Qué pierdes al dejar la nómina: IMSS, Afore, Infonavit — y cómo reemplazarlos

Un día tienes IMSS, Afore e Infonavit corriendo solos, sin que muevas un dedo. Al día siguiente de dejar la nómina, si no haces nada, no tienes ninguno de los tres. Nadie te manda un memo con el inventario completo de lo que se apaga — lo notas meses después, cuando te enfermas, cuando alguien te pregunta por tu pensión, o cuando quieres comprar una casa y descubres que no tienes puntos Infonavit. Esta guía es ese inventario, con pesos y fuentes: qué te da la nómina hoy, cuánto vale cada pieza, y qué necesitas hacer tú mismo para no quedarte sin ellas — o para decidir con números reales que de todos modos te conviene irte.

Lo que la nómina te da sin que lo pidas

IMSS completo: no es solo "el doctor"

Cuando tienes patrón, el IMSS obrero-patronal te cubre a ti y a tu familia: atención médica, hospitalaria y farmacéutica, incapacidades por enfermedad o maternidad, riesgos de trabajo, y guarderías si tienes hijos pequeños (Ley del Seguro Social). Esto es lo que el motor fiscal de este sitio llama, honestamente, "no cuantificado": no le pone un número en pesos a la compensación total porque no hay una forma limpia de valuarlo (¿cuánto vale no enfermarte de gravedad y no quebrarte?), pero es real y es de los conceptos más grandes que se apagan si te vas sin plan B.

Afore: tu patrón te ahorra sin que te enteres

Del Salario Base de Cotización (SBC), el patrón mete 2% a tu subcuenta de retiro (SAR) más una cesantía y vejez patronal que ya no es un número fijo: desde la reforma de pensiones (DOF 16/12/2020) sube por escalones según cuánto ganes, de 3.68% para quien cotiza cerca del salario mínimo hasta 7.51% para salarios de más de 4 UMA — y ese porcentaje sigue subiendo cada año hasta 2030. Con un bruto de $60,000/mes, eso son aproximadamente $15,320 al año de retiro más $57,527 de cesantía patronal — casi $72,847 al año que se van a tu Afore sin que tú aportes nada. Nunca lo ves en tu recibo, pero es tan tuyo como tu sueldo.

Infonavit: 5% patronal y puntos para crédito

Aparte del retiro, el patrón aporta 5% de tu SBC al Infonavit (Ley del INFONAVIT, Art. 29) — con el mismo bruto de $60,000/mes son cerca de $3,192 al mes ($38,300 al año) directo a tu subcuenta de vivienda. Ese saldo, junto con tu edad, tu salario y tus bimestres cotizados, es lo que te da acceso a un crédito hipotecario: entre más tiempo y más alto cotices, más cerca estás del puntaje que pide el crédito que quieres. Sin patrón, esa aportación se detiene sola.

Aguinaldo, vacaciones, prima vacacional y PTU

Estas ya las cubrimos a fondo, con las fórmulas y los montos exactos, en ¿Cuánto cobrar como contractor? — aquí solo el resumen: mínimo 15 días de aguinaldo, mínimo 12 días de vacaciones el primer año (subiendo con antigüedad) con al menos 25% de prima vacacional, y PTU si tu empresa reparte utilidades. Ninguno de estos cuatro viaja contigo a la factura de honorarios.

Liquidación y antigüedad: la red que no existe si te caes

Si te corren sin causa justificada, la ley te da a elegir entre reinstalación o una indemnización de 3 meses de salario, más una prima de antigüedad de 12 días por cada año trabajado (tope: 2 veces el salario mínimo diario, así que en 2026 son $630.08 diarios como máximo, sin importar cuánto ganes) (LFT Art. 162; PROFEDET). En ciertos supuestos se suman 20 días por año trabajado (LFT Arts. 48-50). Como contractor, si el cliente cancela tu contrato mañana, no hay liquidación que negociar: hay cero. No es motivo de pánico — es un riesgo real que tienes que decidir cómo cubrir, con ahorro propio o con la prima que le sumes a tu tarifa.

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El plan de reemplazo: qué puedes hacer tú, y cuánto cuesta cada pieza

Ninguna de las piezas anteriores se reemplaza sola. La decisión vinculante de este sitio es clara: la vía de reemplazo principal es el PTI (Personas Trabajadoras Independientes) del IMSS — no Modalidad 40, que es una alternativa acotada para otro caso. Aquí está cada pieza con su costo real.

PTI: la incorporación voluntaria que sí incluye médico

El PTI es aseguramiento voluntario al IMSS para quien no tiene patrón: tú pagas tanto la parte "obrera" como la "patronal", pero a cambio no necesitas semanas cotizadas previas y sí incluye servicios médicos, hospitalarios y farmacéuticos, incapacidades, invalidez y vida, guarderías y una porción de retiro (IMSS — PTI). Te registras con un ingreso mensual (no con tu ingreso real, sino con el que tú decides declarar), entre un salario mínimo mensual ($9,582.47 en 2026) y 25 UMA mensuales ($89,155.50) — el mismo rango que usa el SBC de nómina.

El motor de esta calculadora deriva la cuota exacta de ese ingreso registrado (no la capturas a mano) y la validamos contra la calculadora oficial del IMSS: para $30,000/mes, ocupación de oficina/informática, la oficial da $6,107.68 y nuestro modelo da $6,091.08 — una desviación de 1.64%, porque la calculadora oficial cobra por los días exactos del mes calendario y nuestro modelo promedia con 30.4167 días para poder mostrar una cifra mensual estable y compartible en la URL.

Corriendo el modelo en varios niveles de ingreso registrado, sin Infonavit:

El rango real es más ancho que "19-21%" en los extremos: cerca del piso pesa más porque una parte de la cuota (la cuota fija de Enfermedad y Maternidad) es fija en pesos, no un porcentaje, así que pesa proporcionalmente más sobre un ingreso chico. En los niveles donde de verdad se compara contra una nómina de tech ($20,000-$90,000 registrados) el ~19-21% es una buena regla rápida.

No todo ese dinero es gasto. Con $30,000 registrados, de los $6,091 al mes, $3,190 son patrimonio (retiro 2% + cesantía y vejez, misma lógica que la nómina) y $2,901 son gasto real de aseguramiento (la parte médica, riesgo de trabajo, invalidez y vida, guarderías). Si activas el 5% de Infonavit sobre ese mismo ingreso ($1,500 más al mes), el total sube a $7,591 (~25.3% del ingreso) y ese peso extra también es 100% patrimonio, directo a tu subcuenta de vivienda.

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5% a Infonavit: opcional, y ya no requiere patrón

Desde 2024, registrarte al PTI te habilita para hacer aportaciones a tu subcuenta de vivienda sin tener patrón — algo que antes era exclusivo de la nómina. En la calculadora es un switch aparte de tu ingreso registrado: lo activas o no, según si te importa acumular saldo para un crédito hipotecario en los próximos años. Si no planeas comprar casa a crédito en el corto plazo, es razonable dejarlo apagado y quedarte solo con la cuota médica del PTI.

SGMM privado: la otra vía, más cara pero con mejor red hospitalaria

En vez del PTI (o además de él), puedes contratar un seguro de gastos médicos mayores privado. Los rangos de mercado para un adulto joven van de $18,000 al año en cobertura media hasta ~$36,000 en gama amplia (con extremos de mercado fuera de ese rango según deducible, suma asegurada y aseguradora) — la CONDUSEF tiene un simulador oficial para comparar cotizaciones reales (CONDUSEF — Simulador GMM). Son cifras de mercado, no una tarifa oficial fija: trátalas como punto de partida, no como cotización. La calculadora usa $1,500/mes ($18,000/año) como valor de referencia editable para este concepto.

Tu propio ahorro de retiro, arriba del PTI

El PTI ya mete una porción de retiro y cesantía a tu Afore, pero si quieres ahorrar más —por ejemplo, para acercarte a lo que la nómina meterías con la cesantía patronal escalada en sueldos altos— puedes hacer aportaciones voluntarias directas. Son deducibles de tu declaración anual hasta el monto menor entre 10% de tu ingreso anual acumulable o 5 UMA anuales ($213,973.20 en 2026), siempre que las dejes invertidas hasta que cumplas 65 años: si las retiras antes, pierdes el beneficio fiscal y te retienen 20% de ISR sobre lo retirado a cuenta de tu declaración anual — ahí ese dinero se acumula a tus demás ingresos del año y el impuesto final puede ajustarse hacia arriba o hacia abajo (CONSAR — Beneficios fiscales del ahorro voluntario). Existe otro tipo de aportación voluntaria, sin ese candado y sin la deducción, que puedes retirar cada par de meses — útil para ahorro de corto plazo, pero no es lo mismo que el ahorro de retiro.

Modalidad 40: alternativa acotada, no la vía principal

Modalidad 40 es continuación voluntaria del régimen obligatorio del IMSS, y tiene un propósito distinto al del PTI: mejorar el monto de tu futura pensión, no darte atención médica. Solo te sirve si ya cotizaste al menos 52 semanas en los últimos 5 años; en 2026 cuesta 14.438% del salario base que elijas registrar (entre 1 y 25 UMA), tasa que sigue subiendo cada año hasta llegar a 18.8% en 2030 por la misma reforma de pensiones; y no incluye servicio médico (IMSS — Modalidad 40). Si no tienes esas semanas previas, o si quieres cobertura médica mientras ahorras para el retiro, el PTI es la opción que te sirve — por eso es la que modela esta calculadora, y Modalidad 40 se queda como nota al margen para quien ya viene con historial de cotización.

La calculadora ya suma todo esto

No necesitas hacer esta cuenta a mano cada vez. Cuando activas el ingreso registrado ante el IMSS en la calculadora (el campo "PTI"), el motor deriva tu cuota automáticamente, la resta de tu neto mensual, separa lo que es patrimonio de lo que es gasto, y lo suma —junto con tu seguro médico, tu contador y tus comisiones por recibir dólares— a tu compensación total anual como contractor. Del otro lado, tu oferta de nómina ya trae su Afore, su Infonavit y sus prestaciones sumadas en el mismo formato. El punto de esta guía no es asustarte de la chamba gringa ni convencerte de quedarte en la nómina: es que cuando compares las dos ofertas, compares con todo puesto en la mesa, no solo con el número que cae a tu cuenta cada mes.

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